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Pasos rápidos
- Sume sus gastos esenciales del mes, incluido el pago completo de la casa.
- Elija cuántos meses de gastos quiere cubrir.
- Agregue un colchón para emergencias del hogar, como su deducible del seguro.
- Ingrese lo que tiene ahorrado y cuánto puede apartar cada mes.
- Revise su meta, lo que le falta y los meses para lograrla.
Perder el empleo es difícil. Perderlo el mismo mes en que se daña el calentador de agua es peor. Esta calculadora de fondo de emergencia le ayuda a fijar una sola meta de ahorro: varios meses de gastos de vida más un colchón extra para la casa, y le muestra cuánto tiempo le tomará alcanzarla.
Cómo usar esta calculadora
- Gastos esenciales al mes. Sume lo que debe pagar cada mes. Empiece por el pago completo de la casa (nuestra calculadora de pago de casa le ayuda) y agregue servicios, comida, transporte, seguros y pagos mínimos de deudas. Sus estados de cuenta de los últimos meses son la mejor guía.
- Meses que quiere cubrir. Quien tiene un empleo estable suele elegir menos meses; quien trabaja por cuenta propia o vive de un solo ingreso, más.
- Colchón para la casa. Agregue un monto aparte para el hogar. El deducible de su seguro de vivienda, que aparece en la página de declaraciones, es un buen punto de partida. Si tiene un deducible porcentual por viento o huracán, calcule cuánto es en dólares.
- Ahorro actual. Cuente solo el dinero que puede sacar en pocos días y sin multas.
- Ahorro mensual. Ingrese lo que de verdad puede apartar cada mes.
Cómo funciona esta calculadora
La meta es su gasto mensual por el número de meses, más el colchón para la casa. Lo que le falta es la meta menos su ahorro actual. Los meses para llegar son lo que falta dividido entre su ahorro mensual, redondeado hacia arriba.
Meta = Gastos mensuales × Meses + Colchón para la casa
Falta = Meta − Ahorro actual (nunca menos de $0)
Meses para la meta = Falta ÷ Ahorro mensual, redondeado hacia arriba
Si no le falta nada, ya llegó. Si ahorra $0 al mes y todavía le falta, la herramienta indica que no alcanzará la meta.
Ejemplos prácticos
Son ejemplos hipotéticos con números de muestra, no recomendaciones.
Ejemplo 1 (valores predeterminados). Gastos de $4,000 al mes, 6 meses, colchón de $2,500, $5,000 ahorrados y $500 al mes de ahorro.
- Meta: $4,000 × 6 + $2,500 = $26,500
- Falta: $26,500 − $5,000 = $21,500
- Meses: $21,500 ÷ $500 = 43 meses
Ejemplo 2 (menos meses, deducible mayor). El mismo hogar elige 3 meses, pero vive en la costa con un deducible por huracán de $5,000 y logra ahorrar $800 al mes.
- Meta: $4,000 × 3 + $5,000 = $17,000
- Falta: $17,000 − $5,000 = $12,000
- Meses: $12,000 ÷ $800 = 15 meses
Con más ahorro mensual y menos meses de cobertura, el plazo baja de 43 a 15 meses.
Qué significa su resultado
La meta es un objetivo, no una regla. Si le parece lejana, empiece por el colchón de la casa, porque los problemas del hogar suelen aparecer en los primeros años. Luego vaya sumando los meses de gastos.
| Enfoque | Qué cubre | Para quién suele servir |
|---|---|---|
| Solo el colchón de la casa | Deducible o una reparación grande | Una primera meta |
| 3 meses + colchón | Poco tiempo sin empleo y una reparación | Dos ingresos estables |
| 6 meses + colchón | Más tiempo sin empleo y una reparación | Un ingreso o ingresos variables |
| 9 a 12 meses + colchón | Pérdida larga de ingresos | Trabajo por cuenta propia o de temporada |
Estos rangos son reglas generales, no una guía oficial.
Reglas que cambian el resultado
- Deducibles porcentuales. Los deducibles por viento o huracán suelen ser un porcentaje de la cobertura de la vivienda. La NAIC indica que pueden ir del 1% hasta el 15% (NAIC). Con $350,000 de cobertura, el 2% son $7,000. Vea qué cubre el seguro de vivienda.
- La inundación va aparte. La póliza común de vivienda no cubre inundaciones. Una póliza nueva del NFIP en general entra en vigor 30 días después de la compra, con algunas excepciones (FloodSmart).
- Aumentos del escrow. Si suben los impuestos o el seguro, el administrador puede subir su pago mensual; revise sus gastos cada año (CFPB).
Errores comunes
- Contar solo el capital y los intereses de la hipoteca, sin impuestos, seguro ni HOA.
- Usar el fondo de emergencia para el mantenimiento previsto. Use la calculadora de presupuesto de mantenimiento para eso.
- Contar cuentas de jubilación o el valor de la casa como dinero de emergencia.
- Olvidar un deducible porcentual, que puede ser mucho más alto que uno fijo.
- No actualizar la meta cuando cambian los gastos o la familia.
Límites y cuándo pedir ayuda
La herramienta usa cálculos simples. No toma en cuenta intereses ganados, inflación ni cambios en sus ingresos. No puede decirle qué cubre su seguro; lea su póliza y pregunte a su agente. Si ya está atrasado con la hipoteca, HUD ofrece información sobre ayuda gratuita, incluidos consejeros de vivienda aprobados por HUD (HUD).
Preguntas frecuentes
¿Cuánto debe tener un propietario en su fondo de emergencia?
No hay una cifra oficial. La CFPB dice que la cantidad depende de su situación y de los gastos inesperados que ha tenido antes. Muchas personas apuntan a varios meses de gastos y los propietarios suelen sumar un extra para reparaciones y deducibles.
¿Por qué agregar un colchón aparte para la casa?
Porque las emergencias del hogar llegan aunque sus ingresos estén bien. Una tubería rota, una caldera dañada o un deducible del seguro pueden costar miles de dólares de golpe. El colchón protege los meses de gastos que guarda para una pérdida de empleo.
¿Qué cuento como gastos mensuales?
Lo que debe pagar para mantener el hogar: el pago completo de la hipoteca con impuestos y seguro, la HOA, servicios, comida, transporte, seguros y pagos mínimos de deudas. Deje fuera lo que podría pausar en una crisis.
¿El fondo de emergencia es lo mismo que el presupuesto de mantenimiento?
No. El presupuesto de mantenimiento cubre el cuidado previsto, como revisar la calefacción o cambiar el techo algún día. El fondo de emergencia es para lo inesperado. Lo ideal es tener los dos.
¿Dónde guardo mi fondo de emergencia?
En un lugar seguro y fácil de usar. La CFPB menciona opciones como una cuenta en un banco o una cooperativa de crédito. Manténgalo separado de su dinero de gastos diarios.
¿Qué pasa si la calculadora dice que nunca llegaré?
Significa que su ahorro mensual está en $0. Ingrese cualquier cantidad que pueda, aunque sea $25. Las transferencias automáticas el día de pago y guardar parte del reembolso de impuestos ayudan a empezar.
¿El seguro de vivienda reemplaza el fondo de emergencia?
No. El seguro solo paga pérdidas cubiertas y después del deducible. El desgaste, la mayoría de los problemas de mantenimiento y muchas filtraciones lentas normalmente no están cubiertos.
Fuentes
- An essential guide to building an emergency fund · Consumer Financial Protection Bureau · consultado
- Hurricane deductibles · National Association of Insurance Commissioners · consultado
- Adquiera una póliza · FEMA, Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (FloodSmart) · consultado
- ¿Por qué subió el pago de mi hipoteca? · Consumer Financial Protection Bureau · consultado
- Avoiding foreclosure · U.S. Department of Housing and Urban Development · consultado
Herramientas relacionadas
- Calculadora de fondo para reparaciones de la casaAnote los reemplazos grandes que espera y en cuántos años llegarán. La calculadora reparte cada costo entre los meses que faltan y le da una sola meta de ahorro mensual.
- Calculadora del costo de mantenimiento de una casaIngrese el valor de su casa, un porcentaje de presupuesto y los pies cuadrados para obtener una meta anual y mensual de mantenimiento. El resultado se basa en reglas generales aproximadas; ajústelo según la edad y el estado de su vivienda.
- Calcular deducible de huracán y deducible porcentualConvierta un deducible porcentual, como un deducible de huracán del 2 %, en dólares y vea cuánto más es que su deducible fijo habitual.
- Calculadora de pago de casa: costo mensual completoLa cuota de la hipoteca es solo una parte. Ingrese el precio, el pago inicial, la tasa, los impuestos, el seguro, el PMI y la HOA para ver cuánto le costará la casa cada mes.